規范網(wǎng)絡(luò )小貸經(jīng)營(yíng) 促進(jìn)金融市場(chǎng)穩定

        為規范小額貸款公司網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)，統一監管規則和經(jīng)營(yíng)規則，近日，中國銀保監會(huì )、中國人民銀行發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》，辦法明確了監管主體，對網(wǎng)絡(luò )小貸公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)控體系、單戶(hù)上限、信息披露等問(wèn)題作出詳細規范。筆者認為此《辦法》的出臺不但能規范網(wǎng)絡(luò )小貸公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，更有利于我國金融市場(chǎng)秩序的穩定。

　　一是有利于打擊非法網(wǎng)絡(luò )經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。近年來(lái)，部分小額貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)，在提高金融服務(wù)普惠性、改善金融服務(wù)質(zhì)效和降低金融服務(wù)成本等方面發(fā)揮了一定的作用。但很多網(wǎng)絡(luò )小貸公司無(wú)正式牌照，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中經(jīng)常突破融資杠桿約束，放大杠桿倍數，跨區域經(jīng)營(yíng)。部分網(wǎng)絡(luò )小貸公司還存在資質(zhì)審批不嚴、高利率放貸、非法經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題，必須要加強規范管理?！掇k法》厘清了網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)的定義和監管體制，明確了小額貸款公司經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)應當主要在注冊地所屬省級行政區域內開(kāi)展，未經(jīng)銀保監會(huì )批準，不得跨省級行政區域開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)，這樣有利于進(jìn)一步規范網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，打擊非法金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

　　二是有利于保護金融消費者權益。一些互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)小貸公司發(fā)放網(wǎng)絡(luò )貸款，野蠻進(jìn)入信貸領(lǐng)域，經(jīng)營(yíng)管理粗放，侵害消費者權益，也影響金融穩定?！掇k法》對單戶(hù)貸款上限、信息披露等作了詳細規范。如提出應當根據借款人收入水平、總體負債、資產(chǎn)狀況等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。同時(shí)，禁止誘導借款人過(guò)度負債;禁止通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾方式催收貸款;禁止未經(jīng)授權或者同意收集、存儲、使用客戶(hù)信息;禁止非法買(mǎi)賣(mài)或者泄露客戶(hù)信息等。監管紅線(xiàn)的劃定，更有助于保護消費者合法權益。

　　三是有利于農村經(jīng)濟金融發(fā)展?！掇k法》強調引導行業(yè)規范發(fā)展，與此前出臺的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》相呼應，網(wǎng)絡(luò )小貸公司應當回歸自身的功能定位。小額貸款公司發(fā)放網(wǎng)絡(luò )小額貸款應當遵循小額、分散原則，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，服務(wù)對象要以小微企業(yè)、農民、城鎮低收入人群等普惠金融為重點(diǎn)，踐行普惠金融理念，支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò )小額貸款的渠道和成本優(yōu)勢，良性開(kāi)展業(yè)務(wù)，有效促進(jìn)農村經(jīng)濟金融穩健發(fā)展。

　　四是有利于防控系統性金融風(fēng)險。近年來(lái)，不少網(wǎng)絡(luò )小額貸款公司借助網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢，突破經(jīng)營(yíng)區域限制，迅速將業(yè)務(wù)拓展至全國，規模急劇擴張，資金杠桿也迅速擴大，埋下了金融風(fēng)險隱患，也給監管帶來(lái)了新的挑戰?！掇k法》對網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)重新定義，從股東資質(zhì)、注冊資本金、地域范圍、平臺資質(zhì)等對網(wǎng)絡(luò )小貸明確了更高的準入門(mén)檻，這預示著(zhù)網(wǎng)絡(luò )小貸公司將面臨大洗牌，網(wǎng)絡(luò )小貸業(yè)務(wù)野蠻生長(cháng)，無(wú)序發(fā)展的局面將有重大改變，風(fēng)險防控能力將得以提升。對穩妥防范化解金融風(fēng)險，維護金融穩定，牢牢守住不發(fā)生系統性金融風(fēng)險有著(zhù)利好作用。